钱

其实钱这一回事，并不复杂。

也许我们的教育程度、背景、信仰、工作及个人心路历程会有异，但我们每个人都共同拥有这一个关于钱的方程式：

在理想的情况下，每个人都希望：

因为这样我们才能确保自己拥有正数；相反的就不止存不到钱，反而还会欠钱。

当然，调整预算与平衡收入与开销并不容易，在我们辛苦努力后终于存下一笔钱，真正挑战是我们累积存款或财富后才开始。

也许我们身边有些朋友非常节俭，不会胡乱花钱，但却没拥有客观的存款。

掌握处理存款技巧

这个现象其实正是因为他们有平衡预算的技巧和节省美德，但缺乏了管理财富及存款的学问。因此，我们都必须掌握如何处理存款的知识与技巧。

首先，无论我们存下来的存款数目是大或小，这笔存款都面对一些能够让存款给“漏掉”的风险：

(i)意外与急病

人们都会以乐观的语气说今天不知明天事，可是却没有太多人为这个不肯定做准备。

我们始终选择性的盲目相信自己不会遇上意外或生病，因此见牙医，见医生或修理车等事件都不会出现在我们的预算内。

事实是我们也应为这些事情准备后备基金，为此等不测事件做好准备，那么需要时不会从我们存款中给钱漏出去。

(ii)通货膨胀

辛苦存下来的存款如果没放心思去管理，在通货膨胀压力下，日子久了就会遗失掉原本的价值。

通货膨胀无处不在，它就是那个静悄悄盗走我们财富的小偷。

基于通货膨胀，生活费会逐年升涨导致存钱能力下降。所以我们应该不时自我学习以图增强制造更多收入的能力。

选对投资抗拒通货膨胀除此外，假设我们用了10年时间省吃省用存下了10万令吉；那么在5%通货膨胀率下，14年后的这10万还在，价值却只等同现在的5万令吉而已。

换个说法，钱，贬值了。在通货膨胀时代，我们必须学会管理自己的财富，把它放在对的地方。

严重疾病

基本上，相信大家都有住院保险，但是却不是每个拥有住院保险的人都有严重疾病的保障。那时可能你只投保于住院保障而已，保单内并不包括严重疾病保障，又或严重疾病保障的保额不够。

许多人都有这一个盲点，就是相信“有好过没有”，既然住院费用已经有医药卡，就不需要太多严重疾病保障。

你知道吗？如果今天患上严重疾病，在离开医院以后会需要多少的额外开销？

如果必须停工，收入还有吗？需要额外服药治疗，物理治疗等等都会制造另一笔支出，而严重疾病还需要长时间痊愈，我们往往想得太简单了！

我们也应该考虑拥有严重疾病后的收入保障，因为这将可为我们提供额外收入。

税务

许多人其实不太认真看待这一环，其实一些个人可扣税项目，除了可改善生活，也可以节省个人所得税，比如私人退休基金可让我们有效进行退休规划，也可享有高达3000令吉的个人可扣税款项。

缺乏自律

其实存不到钱最有可能是因为我们缺乏自律，这是最为明显不过的一个祸根。缺乏自律是因为自己也不知道需要存多少才足够。

由于我们不清楚应该在这个时候有多少存款，就会掉入以为“存多了，可以花一点奖励自己”的陷阱。

必须设定长期目标

大部分人都没有为自己设定目标，如果没有长期的目标，也得确保有短期的目标，如一个三年计划。

若没有目标，我们难以知道三年后需要存到多少钱才算达标。

当然，缺乏规划以情绪引导我们做购买决定也是另一个盲点，比如硬硬买了承担能力以外的汽车或房地产，把贷款数目推至太高。

另一个缺乏自律的情况则是因为信用卡依赖症。有了信用卡我们就能够预支未来钱，这不仅为未来增加负担，信用卡利息也成为了额外开销，如果预期罚款等费用，会降低我们的存款能力。

(i)缺乏知识

缺乏知识是导致多数人做错投资，没能力分辨一个计划是真实投资计划，还是一个骗局而掉入有心人的陷阱。

轻则遗失一笔存款后学习宝贵的一课，重则除了被骗去存款外，还会倒欠下一笔债务。

不想受骗不要贪心

天下没有白吃的午餐，更没有不劳而获的美食，不想掉入骗局除了要小心以外，更加重要的是不要贪心。我们有很多方法扩大自己的收入及赚钱的能力，别寄望不劳而获，最后可能只是“后悔”和“遗憾”二字。

善用存款投资

以上为一些普遍上会消耗掉我们存款的原因。

简单来说，最基本的方程式是有着“加”和“减”的元素，但如果要与通胀对抗以保住钱的价值，我们必需懂得如何运用“乘”法，以让我们的存款为自己增加胜算与筹码。

善用存款进行适当投资可增加收入抵抗通胀效应保住财富的价值

不慎做错决定 输掉本钱时间

所以当我们进行投资时理应切记为存款寻找理想的投资工具。

在这情况下，定期存款的确不适合被选为和通货膨胀抗衡的工具，但是由于我们都需要紧急储备金，所以可以考虑把这款项存放在定存，以在没有需要动用到这笔存款的情况下，也可让它赚取利息，而非白白在“虚度光阴”。

抗通货膨胀战争有风险

大家必须清楚的一点是，抗衡通货膨胀的这一场“战”并非是没有风险的。

一个不慎或做错决定，就会让我们输掉本钱及时间。

因此，必需了解不同的投资工具可以为自身带来的利与弊，然后才能够做出对自己最适合的决定。

因此，我们都必须掌握如何处理存款的知识与技巧。

财务目标须清晰

我们不时听说投资带有风险，其实纵然是把钱放在储蓄保险，或定存也有某些风险，若把钱托付在股票等工具，又面对着其他类型的风险。

因此，我认为关键在选择那一类的工具，而是要搞清楚自己的目标是什么，因为只有我们清楚知道自己需要什么和本身的财务目标后，才能知道要如何投资。

(i)良好的规划

不仅打战需要有良好策略，投资及和通货膨胀做抗衡也需要有策略。我们为自己制定目标后，就需要知道要如何分配财富进行投资。

正是因为有着多种投资工具的原因，分配就显得更为重要。

(ii)选对投资工具

在做好资产分配后，我们也得有武器。一个良好的投资规划，不能缺少良好的投资工具。

假设我们决定把85%的钱投资在股市，而因为缺乏知识及时间下，想把钱投资在股票基金，那么我们就得知道那一家的基金属于“良将”，而非只是听信代理员或广告的讯息而已。

(iii)作好监管

投资过程一开始后，我们还得留意进展。

通常投放在股票初期，都会有比债券更快速的成长，因此时间过了我们的分配校准就会“跑位”，需要调回以达成制定的平衡。

往往都会出现的“不便”，就是当我们通过代理员或银行管道进行基金投资时，在平衡投资组合在时，我们所转移的数额会被征收销售服务费用，大概2%至6%，这或会导致一些小小的“漏洞”，把财富给“漏”掉。

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资料来源 : 梁键铭硕士兼理财师